스트레스 DSR 2단계 시행 주택담보대출 한도 계산하기

스트레스 DSR 2단계 시행 주택담보대출(주담대) 한도

스트레스 DSR 시행이 본격화되었습니다. 스트레스 DSR는 대출자의 상환 능력을 보다 철저히 평가하기 위해 대출 금리에 추가적인 가산금리를 적용하여 대출 한도를 산정하는 방식입니다. 이는 금리 상승 시 상환 부담을 미리 고려하여 부채 상환 능력을 보다 보수적으로 평가하려는 목적이 있습니다. 급격한 금리 상승은 가계 부채 급증과 금융 불안정을 초래할 수 있기 때문에, 이러한 리스크를 사전에 방지하기 위한 장치로 설계되었습니다.

예를 들어, 현재 금리가 3%이고 연간 상환액이 2,000만 원이라면, 금리가 5%로 상승할 경우 연간 상환액이 2,500만 원으로 증가할 수 있습니다. 스트레스 DSR은 이러한 금리 인상 위험을 미리 대비할 수 있도록 도와줍니다.

스트레스 DSR 2단계

단계별 실행 계획

1단계 (2024년 2월 26일)

• 적용 대상: 은행권 주택담보대출(주담대) 및 2 금융권 적용 대출
• 스트레스 금리: 25% 적용

2단계 (2024년 9월 1일)

• 적용 대상: 주담대 및 신용대출
• 스트레스 금리: 50% 적용
• 수도권 적용 차별화: 서울, 경기, 인천 등 수도권 주담대에 대해 스트레스 금리 1.2% P 적용

3단계 (2024년 말)

• 적용 대상: 주담대, 신용대출, 기타 대출
• 스트레스 금리: 전면 적용
• 2025년부터: 전체 적용 완료

적용 목적

• 가계부채 증가 억제: 가계부채 증가를 방지하고, 대출자의 상환 능력이 안정적인 경우에만 대출을 허용하려는 목적이 있습니다.
• 금융 안정성 확보: 금융 시스템의 안정성을 높이고, 과도한 부채를 예방합니다

주택담보대출 한도

스트레스 DSR 2단계 시행으로 주택담보대출(주담대) 한도는 다음과 같은 방식으로 영향을 받습니다.

• 한도 축소: 스트레스 DSR 2단계의 적용으로 인해 대출 한도가 감소합니다. 이는 대출자의 상환 능력을 보수적으로 평가하여 대출 한도를 줄이는 효과를 가져옵니다.
• 수도권 차별화: 서울, 경기, 인천 등 수도권 지역의 경우, 스트레스 금리가 1.2% P로 상향 적용되므로 한도 감소 폭이 더 큽니다. 이는 수도권의 높은 부동산 가격을 반영한 조치입니다.
• 계산 예시: 연소득 5,000만 원인 차주가 변동금리 주담대를 받을 경우, 스트레스 DSR 2단계 적용 후 대출 한도가 약 1,300만~4,200만 원까지 감소할 수 있습니다. 수도권에서는 대출 한도의 감소 폭이 더 클 수 있습니다.

스트레스 DSR계산기

https://www.news1.kr/finance/financial-policy/5526931

'스트레스' 받는 DSR…연봉 5천만원, 오늘부터 주담대 4200만원↓

https://www.news1.kr/photos/6854332

오늘부터 스트레스 DSR 2단계 시행

 

스트레스 DSR 2단계 주요 내용

1. 스트레스 금리 적용 방식

• 스트레스 금리 정의: 대출 금리에 추가되는 금리로, 과거 5년 중 최고 금리와 현재 금리의 차이로 산정됩니다.
• 하한 및 상한 설정: 하한 1.5%, 상한 3%로 설정되며, 가산 비율은 스트레스 금리의 25%를 반영합니다.
• 2단계 변경사항: 스트레스 금리 적용 가중치가 25%에서 50%로 상향되어 0.75% 포인트(P)로 적용됩니다.
• 수도권 적용 차별화: 서울, 경기, 인천 등 수도권의 주택담보대출(주담대)에 대해서는 스트레스 금리가 1.2% P로 상향 적용됩니다.

2. 적용 대상 및 계산 예시

• 적용 대출 유형: 은행권 주담대, 신용대출, 2 금융권 주담대가 스트레스 DSR 2단계의 대상입니다. 신용대출의 경우, 잔액이 1억 원을 초과하는 경우에만 스트레스 금리를 부과하여 DSR을 산정합니다.
• 계산 예시: 연소득 5,000만 원인 차주가 변동금리 대출을 받을 경우, 스트레스 DSR 2단계 적용 후 대출 한도가 약 1,300만~4,200만 원 감소할 수 있습니다. 수도권의 경우, 한도 감소 폭은 더 커집니다.

3. 정부의 정책 의도

• 가계대출 증가 억제: 가계부채 증가를 방지하고, 대출자의 상환 능력이 안정적인 경우에만 대출을 허용하려는 목적이 있습니다.
• 금융 안정성 확보: 금융 시스템의 안정성을 높이고, 과도한 부채를 예방합니다.

4. 향후 계획

• 3단계 시행 검토: 스트레스 DSR 3단계는 모든 가계대출에 스트레스 금리를 적용하는 것이며, 제도의 안착 추이에 따라 시행 시기가 결정될 예정입니다.
• 금리 인하 시 의의 강화: 스트레스 DSR은 금리 인하 시 대출 한도 확대 효과를 자동으로 제어하는 역할을 할 것으로 기대됩니다.

5. 금융기관의 대응 및 전망

• 주요 은행들은 주담대 최장 기간을 축소하고, 신규 대출의 문턱을 높이는 등 대응 조치를 하고 있습니다.
• 금융위원회는 스트레스 DSR 2단계가 시행되면 가계대출 수요가 일부 잡힐 것으로 예상하면서도, 다른 부작용이 나타날 가능성도 고려하고 있습니다.

스트레스 DSR 문답으로 한 번 더 체크하기

스트레스 DSR 관련 질문 및 답변

스트레스 DSR 도입 이유는 무엇인가요?

스트레스 DSR은 가계대출 증가를 억제하고, 대출자의 상환 능력을 보다 철저히 평가하여 금융 시스템의 안정성을 높이기 위해 도입되었습니다. 급격한 금리 상승에 대비하여 부채 상환 능력을 보다 보수적으로 평가하려는 목적이 있습니다.

스트레스 DSR 시행 이후 어떤 변화가 예상되나요?

스트레스 DSR 2단계 시행으로 인해 대출 한도가 줄어들고, 수도권 주택담보대출(주담대)의 경우 한도가 더 크게 감소할 것으로 예상됩니다. 또한, 대출 수요가 일부 감소할 것으로 보입니다.

변동금리에 어떤 영향을 미치나요?

변동금리 대출의 경우, 스트레스 금리가 적용되어 대출 한도가 줄어들게 됩니다. 이는 금리 상승 시 상환 부담을 미리 고려하여 대출 한도를 축소하는 효과를 가져옵니다.

대출 한도는 어떻게 계산하나요?

대출 한도는 연소득과 대출 금리, 대출 기간 등을 고려하여 계산됩니다. 스트레스 DSR 적용 시, 스트레스 금리를 추가하여 DSR이 40%를 넘지 않도록 대출 한도를 산정합니다.

스트레스 DSR과 일반 DSR의 차이는 무엇인가요?

일반 DSR (Debt Service Ratio): 총 연간 부채 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율로, 대출자의 현재 상환 부담을 기준으로 산정됩니다.
스트레스 DSR: 일반 DSR에 비해 보수적인 평가를 위해 적용되는 방식으로, 대출 금리에 추가적인 가산금리를 적용하여 계산됩니다. 이는 금리 인상 시의 상환 부담을 미리 고려하여 대출 한도를 산정합니다.

주택담보대출(주담대)의 금리 변동이 대출 한도에 미치는 영향은 무엇인가요?

주택담보대출의 금리가 상승하면 상환 부담이 증가하여 대출자의 상환 능력이 부족하다고 평가될 수 있습니다. 스트레스 DSR 적용 시, 금리 상승을 감안한 스트레스 금리가 대출 한도 산정에 반영되어, 대출 한도가 감소할 수 있습니다. 이는 상환 부담을 줄이고 금융 안정성을 확보하기 위한 조치입니다.

스트레스 DSR 2단계 시행 이후, 주택담보대출의 한도가 얼마나 줄어들 수 있나요?

스트레스 DSR 2단계 시행으로 주택담보대출의 한도는 연소득과 대출 금리, 스트레스 금리 등을 고려하여 계산됩니다. 예를 들어, 연소득 5,000만 원인 차주가 변동금리 대출을 받을 경우, 대출 한도가 약 1,300만 원에서 4,200만 원까지 감소할 수 있으며, 수도권의 경우 이 한도가 더 크게 줄어들 수 있습니다.

금리 인상이 주택담보대출 상환에 미치는 영향은 무엇인가요?

금리 인상이 주택담보대출의 이자 비용을 증가시키며, 이로 인해 상환액도 증가합니다. 이로 인해 대출자의 상환 부담이 커지고, 대출자의 상환 능력 평가가 보수적으로 이루어집니다. 스트레스 DSR 제도는 이러한 금리 인상에 대한 리스크를 사전에 고려하여 대출 한도를 축소시켜 상환 부담을 줄이고자 합니다.

---

스트레스 DSR(Debt Service Ratio)은 대출자의 상환 능력을 보수적으로 평가해 가계 부채 증가를 억제하고, 금융 시스템의 안정성을 확보하려는 제도입니다. 2024년 9월 1일부터 시행된 2단계 정책으로 주택담보대출(주담대)과 신용대출의 대출 한도가 줄어들어, 금리 상승 시 상환 부담을 미리 대비할 수 있게 됩니다. 다만, 금융당국은 이 제도의 효과와 부작용을 면밀히 모니터링하고 대응해야 할 것입니다.